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互联网金融

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,经过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用,都应该是互联网金融,包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务加盟创富通宝等模式。不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受),自然而然为适应新需求而产生的新模式及新业务。


互联网金融图片集

互联网金融当前格局

整体格局


当前互联网金融格局,由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新,APP软件等,非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、创富贷(P2P)模式的网络借贷平台,P2I模式的质押借贷平台,加盟模式的网络投入平台,挖财类的手机理财APP,以及第三方支付平台等。


中国现状


中国金融业的改革是全球瞩目的大事,尤其是利率市场化、汇率市场互联网金融不会对银行造成颠覆化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制变革,往往伴随着重大的。中国的金融改革,正值互联网金融潮流兴起,在传统金融部门和互联网金融的推动下,中国的金融效率、交易结构,甚至整体金融架构都将发生深刻变革。


随着信息通讯技术和互联网的发展,互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越不容忽视。某一个新事件的发生或者是网络上对某支股票的热议都在很大程度上左右着金融实践者们的行为,同时进一步影响着股市变化的趋势。另一方面,在金融市场中,传统的金融市场的影响因素同样发挥着巨大的作用。


4月中旬,组织14个部委召开电视会议,宣布将在全国范围内启动为期一年的互联网金融领域的专项整治,计划于2017年3月底完成。其中,股权加盟、P2P理财是重点彻查对象。


此次专项整治对三类企业影响较大。初类是运作不规范、危险识别能力薄弱的互联网金融公司;第二是资产有瑕疵的互联网金融公司,由于行业的整治,投入人会变得敏感和谨慎,没有优质资产的支撑,这类公司的危险会集中爆发;第三类是新进入的互联网金融公司,由于政策收紧,进入门槛和市场开拓成本都变高。


随着互联网金融相关监管细则的落地,2016年互联网金融行业的发展无疑将走向一个大洗牌的阶段。据中经未来产业研究院发布的《2016-2020年中国互联网金融行业发展前景与投入预测分析报告》显示,2014年中国互联网金融市场规模已经突破10万亿元,互联网金融用户规模达4.12亿人,渗透率为63.38%。2015年,互联网金融整体市场已接近15万亿元。2015年中国互联网金融市场发生的投融资案例共计402起,获得融资的企业数为370家,融资金额约为944亿元人民币,其中32家企业获得多轮融资。


据《中国互联网金融行业市场前瞻与投入战略规划分析报告前瞻》分析,在中国,互联网金融的发展主要是监管套利造成的。一方面,互联网金融公司没有资本的要求,也不需要接受央行的监管,这是本质原因;从技术角度来说,互联网金融虽然具有自身优势,但是要考虑合规和危险管理的问题。


从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出,惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律,占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑。而从互联网金融这种轻应用、碎片化理财的属性来看,相比传统金融机构和渠道而言,则更易受到中小微企业的青睐,也更符合其发展模式和刚性需求。


当前,在POS创富理财领域,以往不被重视的大量中小微企业的需求,正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深度聚焦着。随着移动支付产品推出,这种更便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。业内人士认为,支付创新企业将金融支付彻底带入“基层”,也预示着中小微企业将成为互联网金融发展中较大的赢家,这对于中国经济可持续健康稳定发展也将有着重要且深远的意义。

互联网金融主要特点

成本低


互联网金融模式下,资金供求双方可以经过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,无传统中介、无交易成本、无垄断前景。一方面,金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面,消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品,削弱了信息不对称程度,更省时省力。


效率高


互联网金融业务主要由计算机处理,操作流程完全标准化,客户不需要排队等候,业务处理速度更快,用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库,经过数据挖掘和分析,引入危险分析和资信调查模型,商户从申请借钱到发放只需要几秒钟,日均可以完成借钱1万笔,成为真正的“信贷工厂”。


覆盖广


互联网金融模式下,客户能够突破时间和地域的约束,在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。此外,互联网金融的客户以小微企业为主,覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。


发展快


依托于大数据和电子商务的发展,互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例,余额宝上线18天,累计用户数达到250多万,累计转入资金达到66亿元。据报道,余额宝规模500亿元,成为规模较大的公募基金。


管理弱


一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统,也不存在信用信息共享机制,不具备类似银行的风控、合规和清收机制,容易发生各类危险问题,已有众贷网、网赢天下等P2P平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段,还没有监管和法律约束,缺乏准入门槛和行业规范,整个行业面临诸多政策和法律危险。


危险大


一是信用危险大。现阶段中国信用体系尚不完善,互联网金融的相关法律还有待配套,互联网金融违约成本较低,容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等危险问题。特别是P2P平台由于准入难度小和缺乏监管,成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来,淘金贷、优易网、安泰优良等P2P平台先后曝出“跑路”事件。二是网络危险大。中国互联网问题突出,网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击,互联网金融的正常运作会受到影响,危及消费者的资金和个人信息。

互联网金融监管政策

中国人民银行正与银行业、证券业及保险业监管机构联手,试图落实相关监管措施,防止消费者信息被盗用或误用,确保互联网投入产品的危险得到充分披露,并禁止非法融资活动。管理层人士曾多次对互联网金融监管表态。其中,央行副行长刘士余就表示,对于互联网金融进行评价,尚缺乏足够的时间序列和数据支持,要留有一定的观察期。要鼓励互联网和发展,包容失误。但同时绝不姑息欺诈、诈骗等违法犯罪活动。但刘士余也强调,(互联网金融)不能触碰非法集资、非法吸收公众存款两条法律红线,尤其P2P平台不可以办资金池,也不能集担保、借贷于一体。传统线下金融业务转到线上开展,要遵守线下金融业务的监管规定。央行调查统计司副司长徐诺金公开称,互联网金融需要监管。因为金融行业是高危险行业,比IT产业的危险更大。他当时还开列了互联网金融的三条不能碰的红线:初,不能碰乱集资的红线;第二,吸收公众存款的红线;第三,诈骗的红线。

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